JESUS JIMENEZ LABAN
Presidente de la Asociacion Civil CENTRUM LABAN
“Si no llegamos a la luna, caeremos en las estrellas”, lema de los estudiantes con miras a este proyecto.
Es a todas luces interesante ver cómo un banco tiene capacidad para crear dinero y por ello mismo generar poder. El poder de un banco está en el arte de generar recursos. A medida que presta a más clientes, usa dinero ficticio y hace que los agentes económicos interactúen entre ellos. En eso consiste el poder de la banca: el ser un agente de intermediación financiera.
No hay banco en el mundo que haga una una cosa diferente, con excepcion de la banca de microcreditos sin fines de lucro. En general, a juzgar por muchos académicos, todos compran dinero barato para vender dinero caro. Es decir, el mismo capital que pone el ahorrista en su cuenta es usado en parte para atender la demanda de crédito de un tercero.
Claro, le basta al banquero recibir el dinero, pagar cuando puede un atractivo interés y hacer el préstamo al tercero cobrándole, eso sí, un interés mayor que el que paga al ahorrista para asegurar un margen de rentabilidad. Muchos en los negocios empresariales copian o imitan ese modelo, incluso no poco se organizan con la mentalidad de un banquero.
En conferencias en Europa escuché que las monedas y billetes representan un muy bajo procentaje de todo el dinero existente en un banco. ¿Dónde está el resto? Está repartido en diferentes instrumentos como títulos, bonos, acciones, fondos que se gestionan con la misma lógica: comprar y vender caro, pero con más riesgo.
A muchos les encanta la figura de un banco, esa capacidad para crear dinero y por ello mismo generar poder. Dicen que quien tiene facultad de suministrar dinero es un hombre poderoso. Quien tiene el dinero, tiene el poder, pero eso no quita que los agentes reguladores que operan en el sistema de la mayoría de países del mundo ejerzan el control del ahorro público.
De ahí que en la mayoría de países exista un fondo de seguro de depósitos para garantizar el dinero depositado por el ahorrista y la obligación del banquero de dejar en garantia en una bóveda del banco central un procentaje del dinero que usa el banco, el encaje, pero aun así esto no ha resultado suficiente, a juzgar por la crisis financiera internacional que puso al descubierto estafas multimillonarias, que no son tema de este breve análisis.
De hecho, en la crisis financiera de 2008 el mundo entero pagó caro la falta de control y de supervisión porque ello desembocó en la liquidacion e intervencion de cientos de bancos en el planeta. El sistema financiero estaba totalmente agrietado y habia sido sacudido por burbujas tecnologicas, hipotecarias, financieras e inmobiliarias.
Generalmente, este tipo de cosas se produce cuando el mercado cae en una espiral de especulacion debido a que disminuyen los intereses del dinero y todo el mundo invierte generando un paraíso artificial (burbuja) en el que las ganancias no son reflejo de la realidad. A río revuelto ganancia de pescadores, pero el que paga los platos rotos es el ahorrista.
Los suicidios de magnates, desaparición de imperios financieros, caída de bancos como castillo de naipes y la crisis financiera global con hundimiento de las principales bolsas en todo el mundo fueron el resultado de una transferencia gigantesca de riqueza -unos 70 trillones de dolares- de una mano a otra. Un día eran multimillonarios y al día siguiente no tenía dónde caerse muertos.
De esta manera, según analistas serios de Wall Street, desapareció y se hizo humo el dinero de los ahorristas entrampados en millones de juicios para la recuperacion de sus depositos. Un mal día se pregunto a los presidentes de los bancos centrales dónde está el dinero y ellos no lo sabía no porque ocultara sino porque los movimientos electronicos de dinero fueron rapidisimos más allá de los controles físicos.
Para evitar el efecto sistémico, algo así como poner un retén a la quiebra en cadena de bancos por contagio- los gobiernos de muchos países en Estados Unidos, Unión Europea y Asia tendieron un salvavidas a dichas entidades con dinero del público. De este modo, alguien se pregunto...y que pasa con los otros?
Mucho ruido de protestas hubo en el mercado porque la gente se preguntaba en el año 2008 cómo era posible que se prefiriera salvar bancos en lugar de atender a los millones de sufridos ahorristas. Una interrogante que, por supuesto, sigue hasta ahora flotante sin respuesta.
UNA RECETA PARA CURAR EL MAL
La receta para curar el mal no es unica en el mundo pero se puede resumir en tres medidas, segun directores de bancos e inversores 1.- Reducir los niveles de liquidez 2.- Reforzar los poderes de los organismos reguladores 3.- Otorgar un mayor rol protagonico a las clasificadoras de riesgo.
Se quiso asi: 1.- Evitar la repeticion de burbujas -tecnologicas, financieras. Inmobiliarias- 2.- Asegurar que el dinero sea controlado por el poder público y 3.- Diagnosticar a tiempo la enfermedad de un banco.
Independientemente, se aumento las exigencia a los bancos en el manejo del dinero del público y se elevo las garantias a los bancos para operar con dinero del publico, incluyendo activos y titulos siguiendo las tendencias de Basilea III, algo que está en proceso o mejor dicho en el papel, despues de varias cumbres presidenciales preocupadas por sentar las bases el nuevo orden económico internacional, tras la caída aparatosa del sistema.
Tras el desastre financiero, se han puesto de moda ONGs internacionales que diseñan y articulan proyectos de desarrollo para la nueva gerencia de la banca social bajo la modalidad de microcréditos, algo que está conectado a la banca 2.0, la banca electrónica del futuro. Quienes conocen de banca móvil y redes sociales, comunicación para el desarrollo, diseño de proyectos de desarrollo y fundamentos de gestión pueden echar a andar un banco con las exigencias del siglo XXI.
La gran diferencia de la banca tradicional que cubre segmentos corrientemente atendidos en comercio, industria, manufactura, la banca social facilita el apalancamiento financiero -dinero- para ejercitar proyectos con bajo costo sin animo de lucro en temas vinculados a proyectos de emprendedores, exportacion de servicios y educacion para hacer empresa.
Sin embargo, como denuncian algunas ONGs, algunos bancos tradicionales invadieron el segmento de los microcréditos quedando sus usuarios sobreendeudados porque no hubo capacitacion previa para darle una orientación productiva al dinero. Un banco, como el que seminalmente estamos promoviendo con respaldo jurídico y académico con estudiantes de diferentes ciclos, apunta a conseguir cooperación técnica internacional y financiamiento barato para unir inversores con diseñadores de proyectos en apoyo de familias emprendedoras; unir inversionistas con proyectos por ejecutar; unir inversores con proyectos para financiar estudios de alumnos para la universidad y el pos grado.
La fusion del concepto de la banca social (el modelo Yunus) y el de la banca electronica (el modelo Jack Ma) son partes sustanciales en el diseno moderno de un proyecto de desarrollo unido a la banca movil como el que acabamos de describir.
QUE HACER?
Como profesor y autor intelectual de la iniciativa pongo a disposición de la sociedad virtual estas ideas porque necesitamos no guardar la información de manera egoísta sino compartirla con aquellos que tengan mejores ideas que nosotros para sacar adelante este proyecto que cristalizará el sueño de muchos estudiantes, cuyos padres de familia, no tienen un sol para ayudar a surgir a sus hijos, debido a los bajos salarios del Perú. Pero en una economía del conocimiento, los contenidos, las ideas, la gestión del saber, son la nueva riqueza del Perú.
Podemos presentar con la ONG Centrum Laban un proyecto al Banco Mundial para implementar y desarrollar proyectos de desarrollo y de finanzas para los estudiantes tal como hemos logrado en el piloto, con el respaldo tecnológico de la banca móvil y el respaldo y apoyo en contenidos (propiedad intelectual) del LA-BAN, "El primer banco de estudiantes exportadores del Peru", tal como está inscrito en los registros públicos en su modalidad, origen, objeto social y finalidades.
Un punto de partida, puede ser el segmento estudiantil el no atendido por la banca local y que requiere de conectividad, desarrollo de habilidades y productividad.
Conectar al estudiante con la tecnologóa de información y comunicación, desarrollar habilidades para internacionalizarse y volverlo productivo para generar recursos propios con qué financiar su estudios universitarios.
La garantìa de préstamos bancarios a estudiantes sería el propio proyecto y a bajas tasas de interés no comerciales. Aprender a internacionalizarse y vender en el exterior ayudaría a financiar los estudios universitarios y de post grado. Esto sería el propio negocio de exportación dentro de un plan promotor del sector educación vinculado a la empresa.
Serìa el Banco Mundial (BM) junto con el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y ONGs los entes que garanticen la entrega y supervision de líneas de crédito y facilite los cuadros para la cooperacion técnica en favor de los estudiantes. Sería personal técnico de estos bancos los que manejen los recursos económicos y el Banco de los estudiantes la gestión de los contenidos orientados hacia la internacionalización.
Puede ser un banco de intermediacion entre inversionistas y diseñadores de proyectos de desarrollo y desarrolladores de software para la exportación de bienes y servicios para cuya orientación y capacitación se puede comprometer el apoyo de varias ONGs a partir del proyecto LABAN, contenido en el portal LA-BAN, Primer Banco de Inversiones del Estudiante Peruano.
Enviado desde mi BlackBerry de Claro.
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