UN BANCO DEL FUTURO PARA EMPRENDEDORES
JESUS JIMENEZ LABAN
He seguido paso a paso la lógica de los emprendedores. Es gente que se hace de la nada, pero se capacita y desarrolla habilidades para mejorar su calidad de vida, crecer en su neg
ocio e internacionalizar se.
Unos comienzan estudiando administración de negocios y gestion de empresas. Otros fundamentos de gestion y diseño de proyectos empresariales. No pocos liderazgo, valores y motivación en un plano transformacional.
Cuando ya están listos para internacionalizarse, buscan y no encuentran dinero barato para sostener y ampliar su negocio. A pesar de que la lógica de cualquier negocio es crecer, en el Peru ser emprendedor o recién llegado al mercado genera desconfianza en el sistema financiero por lo que las tas tasas de interés siguen siendo muy altas.
En su mayoría estos emprendedores son estudiantes -tanto de pre grado como de pos grado- pero con suficientes agallas para trepar a los negocios electrónicos.
Cuando he visto a mi estudiantes o a mis clientes, surgió la idea de un "Banco para Emprendedores". Naturalmente, aquí no estoy hablando de la necedidad de otro banco convencional sino de la demanda por un segmento amplio del mercado de un "banco del futuro", cuya infraestructura descanse en telecomunicaciones, informáticas, redes sociales teniendo como eje las redes sociales para asegurar interactividad entre las necesidades de los clientes y la oferta electrónica del banco para cubrir esas necesidades.
Cuando una alta funcionaria me animo a preguntar en el Banco Mundial qué hacer para crear un banco con estas características, la respuesta no tardó en llegar por parte de un valorado y respetado Oficial de la Corporación Financiera Internacional (IFC), brazo financiero del citado Organismo financiero internacional.
El mencionado funcionario comentò que no esta en capacidad de crear nuevos bancos, salvo que exista un área de mercado no atendida y un grupo promotor que reuna un capital mínimo de 7 millones de dólares.
Repasando la legislación bancaria del Peru, en efecto, es el mismo capital mínimo para entidades bancarias y financieras, aunque la escala es menor en cajas rurales o municipales etc. La misma normativa exige un organizador solvente, con prestigio y transparencia patrimonial y sin antecedentes patrimoniales, entre muchos otros requisitos.
Para estos efectos, la pretensión de crear un banco, la ley exige un depòsito equivalente del 5 por ciento de capital mínimo solo para atender la solicitud, cantidad que es devuelta tan luego el organismo competente declara no viable la solicitud. Si fuera acogida la propuesta, la ley exige formar una empresa bajo la modalidad de sociedad anónima.
Por supuesto, ningún banco opera en el Peru sin el certificado de operación expedido por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), previo paso por el filtro del Banco Central de Reserva (BCR) dentro de los plazos de ley. En teoría 1 a 3 meses, pero las cosas en la realidad suele ser màs complicadas por la tramitología.
Sin embargo, como se ha indicado ya, el nicho de mercado que ocupan estos emprendedores no calzaria dentro de las características de un banco convencional, vale decir, infraestructura de cemento, ventanillas en las oficinas, cajeros electrónicos y colas de clientes financieros.
Se trataría mas bien de un banco que se conecta con redes sociales haciendo uso de tecnologías de información para ayudar a encontrar a los emprendedores tasas mas competitivas en el mercado nacional y supranacional.
Esto permitiría que un cliente haría vía una red social la soclitud de un préstamo acompañado por un proyecto -previamente asesorado por un team de especialistas on line y encontrarla como respuesta un gran numero de bancos con tasas atractivas.
Se trataría de un banco que -usando las estrategias de Yunus en materia de garantías y de JacK Ma en tecnología bancaria- financiará al interesado (s) obteniendo dinero contra la garantía del proyecto. De este modo el emprendedor bien capacitado y formado, con fundamentos probados para internacionalizarse vía comercio exterior, podría acceder a dinero barato dentro de una pizarra global de ofertas competitiva.
Por supuesto, por ahora esto seria una utopía porque habría tres barreras legales por derribar con ayuda de legisladores y técnicos especializados en la Comisiones de Banca, Economía, Comercio Exterior en el Congreso. Las modificatorias legales tendrían que ver con la posibilidad de que bancos locales y extranjeros compitan de igual a igual en tasas de interés y prestamos con garantía de proyectos,la modalidad societaria pero en la misma medida supondría ajustes en la reciente legislación de exportación de servicios, comercio exterior y negocios electrónicos, salvo que esto ya este contemplado en los alcances de los tratados de libre comercio, lo cual ignoro.
Sea como fuere, lo que se perseguirá es el fin social en el negocio bancario, pero ayudarla de manera exponencial a la formalización de los negocios, el aumento de la recaudacion de impuestos, el aumento de la bancarizacion y el despegue de los negocios electrónicos vía la banca del futuro.
